LTV no Crédito Habitação: qual o impacto deste indicador?

Escrito por Cláudia Oliveira

19.11.21

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2 min de leitura
LTV Crédito Habitação

Precisa de um Crédito à Habitação? Então deve ter em conta os critérios de análise dos bancos para aprovarem o pedido de empréstimo. Um desses critérios é o LTV (loan-to-value).

Quando se solicita um crédito habitação, são raras as vezes em que o banco aprova um financimento a 100%. Por essa razão é que é necessário entregar um valor de “entrada”. E onde entra aqui o LTV? Ora, o LTV é um dos indicadores que expressa exatamente a percentagem de financiamento que está a ser negociada. Ora, um empréstimo com LTV mais elevado, é entendido pelo banco como tendo maior probabilidade de entrar em incumprimento.

O que é o Loan-To-Value?

O Loan-To-Value (LTV) é um dos indicadores que as instituições bancárias utilizam para avaliar a capacidade do cliente em cumprir o empréstimo solicitado (ou seja, para confirmar a solvabilidade do cliente). Este indicador faz parte das recomendações do Banco de Portugal para prevenir que o setor financeiro assuma riscos excessivos na concessão de créditos.

O LTV traduz-se numa percentagem estabelecida entre o montante do crédito que o banco está disposto a conceder e o valor do imóvel dado em garantia (ou seja, o próprio imóvel):

LTV = (Valor do empréstimo / Valor do imóvel) x 100

Relativamente ao valor do imóvel, existem dois diferentes valores a considerar:

  1. Valor de compra: é o preço do imóvel negociado entre o vendedor e o comprador;
  2. Valor da avaliação: é o valor determinado por um perido credenciado.

Ora, o banco irá considerar como valor de garantia o menor dos dois (entre o valor de compra e o valor da avaliação).

Exemplo do Cálculo do LTV:

O Filipe quer comprar uma casa por 200 mil euros e precisa de 120 mil euros de empréstimo porque já tem poupados 80 mil euros para dar de entrada.

  • Valor do imóvel: 200 mil euros
  • Valor do empréstimo: 120 mil euros
  • LTV = (120 000€ / 200 000€) x 100 = 60%

E o que é que isto significa? Que o Filipe está a pedir ao banco que lhe financie 60% do valor da casa.

E quais são os limites do LTV recomendados pelo Banco de Portugal?

  • LTV ≤ 90% : Créditos habitação destinados à aquisição ou construção de habitação própria ou permanente
  • LTV ≤ 80%Crédito habitação e créditos com garantia hipotecária ou equivalente destinado a outras finalidades
  • LTV ≤ 100%Créditos habitação e créditos com garantia hipotecária para aquisição de imóveis detidos pelas próprias instituições ou contratos de locação financeira imobiliária

Mas atenção: estes são os limites recomendados pelo Banco de Portugal. Por norma, o valor financiado varia entre 70 a 80% do valor do imóvel. Deve ter em conta que existem outros fatores a considerar, como é o caso da taxa de esforço.

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Leia também: O impacto do DSTI na aprovação do Crédito à Habitação

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