Começa a ter dificuldades em pagar as prestações mensais do crédito habitação? Precisa de baixar a taxa de esforço? Conheça algumas dicas que podem ajudar.

Com a contínua subida das taxas de juro, torna-se cada vez mais difícil suportar as prestações mensais do crédito habitação. O aumento da prestação mensal faz com que a taxa de esforço também aumente, o que pode exigir um grande esforço financeiro para muitas famílias. A pensar nisso, reunimos algumas dicas que podem ser úteis para baixar a taxa de esforço e ter algum alívio financeiro.

Crédito Habitação – Como baixar a taxa de esforço em 2023?

Antes de conhecer algumas dicas, importa clarificar o que é a taxa de esforço e como é aplicada no crédito habitação.

A taxa de esforço resulta da relação das despesas mensais e do rendimento mensal líquido:

(Total de Encargos Mensais / Rendimento Mensal Líquido) x 100 = Taxa de Esforço (em percentagem)

Sobre os encargos mensais, pode considerar apenas os encargos relativos às mensalidades de todos os créditos que contratou. Esse é a forma mais comum de calcular a taxa de esforço. Contudo, pode também considerar todos os encargos mensais (mensalidades dos créditos + despesas domésticas) no cálculo da taxa de esforço.

Calcular a taxa de esforço é essencial para conseguir perceber qual é o rendimento disponível após o pagamento das suas obrigações mensais. Quando solicitou o crédito habitação, a entidade bancária teve em consideração a sua taxa de esforço para aprovar o crédito. A taxa de esforço é um dos indicadores que o banco usa para avaliar a solvabilidade do cliente. Essa taxa não deverá ser superior a 33%, embora alguns bancos possam aceitar uma taxa de esforço superior.

Se ainda não sabe qual é a sua taxa de esforço, descubra através da nossa Calculadora da Taxa de Esforço. 

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Leia também: Como Calcular a Taxa de Esforço

DICAS PARA BAIXAR A TAXA DE ESFORÇO

Tente renegociar as condições atuais do crédito habitação

Para baixar a taxa de esforço, pode tentar falar com o banco para conseguir melhorar algumas condições do seu crédito. Lembre-se que o encargo mensal com o crédito habitação é composto por várias fatores. Falamos por exemplo do spread, que compõe a taxa de juro total. Pode tentar baixar o spread para reduzir a taxa de juro e, por consequência, a prestação mensal.

Também pode tentar o aumento do prazo de reembolso, embora esta opção possa não ser a mais vantajosa. Mais tempo a pagar o crédito, significa uma prestação mensal mais reduzida, o que lhe permite um alívio imediato. Contudo, mais tempo a pagar o crédito também significa um aumento dos juros totais.

Fale com o seu banco e tente avaliar o que pode melhorar.

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Leia também: Crédito Habitação – Como renegociar com o banco?

Pondere transferir o crédito para outro banco

O cliente tem o direito de transferir o crédito para outro banco caso encontre condições mais vantajosas. Avalie quanto pode poupar se transferir o seu crédito habitação para outro banco. Se precisar de ajuda, preencha este formulário e os nossos parceiros enviam-lhe uma simulação gratuita.

Não se esqueça que também é possível transferir o segura vida. Aliás, pode optar por transferir apenas o seguro de vida e manter o crédito habitação no banco inicial, se for mais vantajoso. A despesa com o seguro de vida tem um peso muito significativo. Ao transferir o seguro, pode conseguir reduzir essa despesa. Entenda melhor como a transferência do seguro de vida pode ajudar.

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Leia também: Subida da Euribor – Como é que o seguro de vida pode ajudar?

Tem mais do que um crédito? A consolidação de créditos pode ajudar

A consolidação de créditos permite-lhe juntar todos os créditos num só. Isto significa que, ao invés de ficar a pagar diferentes prestações, em diferentes momentos, com diferentes valores, passa a pagar uma única prestação com um prazo de pagamento fixo. Qual a vantagem disso? Através da consolidação pode conseguir uma redução da prestação comparativamente ao valor pago anteriormente por todas as prestações. A par disso, pode conseguir uma única taxa de juro inferior às anteriores. Tudo isto pode garantir-lhe uma redução da taxa de esforço.

Em todo o caso, a poupança através da consolidação vai variar de caso para caso. Por isso, analise todas as condições antes de avançar. Se precisar de ajuda, pode preencher este formulário para receber uma proposta de crédito consolidado através da nossa rede de parceiros (não tem qualquer custo associado).

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Leia também: Subida dos Juros – Como é que a consolidação de créditos pode ajudar?

Reveja os vários encargos mensais

A par das opções anteriores, não se esqueça que é essencial ajustar o orçamento familiar à nova realidade. Por isso, se a taxa de esforço aumentou, é preciso cortar nas várias despesas para tentar amenizar esse aumento. Por isso, reúna a família e anotem todas as despesas essenciais e não essenciais. Depois, definam uma estratégia para baixarem os encargos. Será que conseguem mudar alguns hábitos de consumo e reduzir a fatura da eletricidade ou da água? E os seguros, há quanto tempo não revê as coberturas? Será que a concorrência não tem uma oferta mais vantajosa para os serviços que utiliza? Isto são apenas alguns dos exemplos do que pode fazer para reduzir os encargos mensais.

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Não se esqueça que estão em vigor as medidas do Governo para quem tem crédito habitação!

Com a publicação do Decreto-Lei n.º 80-A/2022, de 25 de novembro, entraram em vigor as medidas para atenuar o impacto da subida de juros no crédito à habitação. Em causa estão duas medidas principais:

1. O banco deve avaliar da taxa de esforço dos clientes e, se necessário, apresentar propostas de renegociação (para quem teve um aumento significativo da taxa de esforço);
2. Está em vigor a suspensão da comissão de amortização antecipada do crédito à habitação.

Consulte o artigo “Crédito Habitação – Perguntas e respostas sobre as medidas de apoio” para entender melhor como funcionam estas medidas.