Crédito Habitação para trabalhadores independentes pode ser mais difícil, mas não é impossível. Existem algumas dicas que pode aplicar para facilitar a aprovação.

Trabalhar por conta própria e a recibos verdes é uma realidade cada vez mais frequente, especialmente nos jovens portugueses. Se há uns anos atrás os recibos verdes eram sinal de precariedade, atualmente já não é bem assim. Ainda assim, na hora de solicitar um crédito habitação, os bancos continuam a encarar estes trabalhadores como clientes de maior risco pelo facto de não existir rendimento fixo e contrato de trabalho. Mas será que os trabalhadores independentes não conseguem a aprovação do crédito habitação?

Trabalhadores Independentes e Crédito Habitação

Quer seja ou não um trabalhador independente, o que deve saber é que, ao solicitar um crédito habitação, o banco fará uma avaliação da sua situação financeira e estabilidade profissional. Isto é transversal a qualquer pessoa que solicite um crédito habitação e o objetivo do banco é avaliar a sua solvabilidade e o risco de entrar em incumprimento. É mediante essa avaliação que o banco decide se aprova ou não o crédito.

Segundo o Banco de Portugal, os bancos devem avaliar a solvabilidade com base nos seguintes elementos:

• Situação profissional
• Rendimentos
• Despesas fixas
• Idade
• Histórico de dívidas de outros créditos

A avaliação ao rendimento é realizada com base no salário mensal, prestação de serviços ou até de apoios sociais. “A instituição de crédito deve ter em consideração o rendimento auferido, no mínimo, nos três meses anteriores ao momento em que avalia a solvabilidade e não deve assumir um aumento do rendimento futuro do cliente bancário”, tal como explica o Banco de Portugal.

Na prática, o banco deve considerar o “rendimento regular”. No caso dos trabalhadores independentes, essa regularidade pode não existir. Por isso, os bancos não consideram 100% do rendimento mensal médio dos trabalhadores independentes. A percentagem de rendimentos a considerar vai depender do histórico e regularidade desses rendimentos.

Em suma, a não existência de um rendimento fixo mensal ou vínculo laboral duradouro são os principais entraves à aprovação do crédito habitação. Em todo o caso, voltamos a reforçar que isso não é impeditivo para a aprovação.

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Dicas para facilitar a aprovação do Crédito Habitação

Existem algumas dicas que pode e deve seguir para aumentar a probabilidade do crédito habitação ser aprovado.

Analise a sua situação financeira e calcule a taxa de esforço

Perceba como está a sua situação financeira, quais são as despesas atuais e qual é o valor e a regularidade dos rendimentos. A par disso, calcule a sua taxa de esforço (pode usar a nossa calculadora de taxa de esforço gratuita). A taxa de esforço resulta da relação entre as despesas e o rendimento regular. É através desta taxa que o banco vai avaliar o rendimento disponível depois de subtrair todos os encargos mensais fixos (créditos atuais, despesas da luz, água, alimentação, etc). Quanto maior a taxa de esforço, mais difícil será a aprovação do crédito.

Se concluiu que tem uma taxa acima dos 30%, então pondere esperar até conseguir organizar melhor a sua vida financeira. Lembre-se que a taxa de esforço é um indicador de risco importante para o banco. Por isso, comece por perceber quais são as dívidas que pode liquidar, as despesas a reduzir e se há alguma forma de aumentar o rendimento disponível.

No artigo “Crédito Habitação: 5 dicas para baixar a taxa de esforço” encontra mais dicas importantes.

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Leia também: 5 Dicas para preparar as suas Finanças Pessoais para o Crédito Habitação

Tenha um Bom Historial de Crédito

Tem pagamentos em atraso do cartão de crédito? Liquidou os créditos pessoais na totalidade e sem falhas no pagamento? As respostas a estas questões definem o seu historial de crédito. Para os analistas de risco do banco, é importante perceber e analisar o historial do candidato ao crédito. Certifique-se de que tem tudo devidamente regularizado através do Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Para além disso, é importante que evite contrair créditos próximo da altura que vai pedir o crédito habitação. Muitos pedidos recentes podem ser um alerta de que está numa situação instável e desesperado para ter um crédito.

Ter um histórico financeiro positivo é um excelente ponto de partida para o banco confiar em si.

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Leia também: Como escolher a melhor proposta de Crédito à Habitação?

Garanta algumas “mais-valias”

Não é verdade que os trabalhadores independentes precisem de apresentar mais garantias do que os trabalhadores dependentes. Como já explicamos, há vários fatores a considerar. Em todo o caso, não existindo estabilidade profissional e de rendimentos, é mais provável que o banco exija essas garantias, como é o caso de um fiador. Por isso, não coloque essa hipótese de lado e vá pensando se tem alguém para assumir essa responsabilidade. Para o banco, o fiador é uma garantia importante em caso de incumprimento.

Adicionalmente, pense na possibilidade de ter um segundo titular. É mais fácil obter a aprovação do crédito pois a dívida passa a ser suportada pelo rendimento de duas pessoas. Para além disso, no caso de uma das pessoas ficar impossibilidade de trabalhar, por exemplo, a outra garante o pagamento das prestações. A existência de dois titulares tem um peso muito significativo na decisão do banco.

Por fim, não se esqueça que terá de contar com a “entrada” inicial. O mínimo exigido será de 10%, mas o banco pode exigir mais. Mesmo que o banco não exija, lembre-se que, quanto maior a entrada, menor o valor a financiar. É claro que isso tem um impacto positivo na avaliação e decisão do banco.

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Leia também: Crédito Habitação sem Fiador – É possível?

Peça ajuda

Na hora de encontrar o crédito habitação, toda a ajuda é essencial, seja ou não trabalhador independente. Contudo, no caso dos trabalhadores independentes, torna-se ainda mais importante ter ajuda de um profissional (por exemplo: um intermediário de crédito). Lembre-se que estes profissionais têm experiência em negociar com o bancos e o conhecimento necessário para encontrar e aconselhar a proposta mais vantajosa.

Preencha este formulário para receber uma proposta de crédito habitação através da nossa rede de parceiros (sem custos nem obrigações associadas).

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Leia também: Crédito Habitação: 7 motivos para pedir ajuda a um intermediário de crédito

Faça o nosso Curso de Crédito Habitação

Perceber como funciona o crédito habitação é o primeiro passo para garantir a aprovação do crédito. Por isso, aconselhamos que faça o nosso Curso de Crédito Habitação. Este curso exploras as várias fases do processo de contratação do crédito e, para já, ainda é gratuito. Por isso, não deixe de aproveitar esta oportunidade!