Está a pensar comprar casa com recurso ao Crédito Habitação? Entenda se deve começar por procurar casa ou pelo pedido de crédito.

Comprar casa é o objetivo de muitas famílias. Contudo, a maioria não tem capitais próprios suficientes e precisa de recorrer a financiamento para atingir esse objetivo. Embora pareça mais lógico procurar primeiro a casa e só depois solicitar o crédito habitação, isso não significa que seja o mais correto. Existe um conjunto de condições associadas ao crédito que precisam de ser avaliadas, ainda antes de começar a procurar casa.

Qual o primeiro passo: procurar casa ou crédito habitação?

Se tem o objetivo de comprar casa, é perfeitamente normal que já tenha pesquisado alguns imóveis disponíveis. Contudo, se vai precisar de um crédito habitação deve, antes de tudo, fazer duas coisas: analisar a sua situação financeira e perceber como funciona o crédito. Estes dois passos são essenciais para perceber qual o imóvel que pode adquirir, ou seja, qual o valor que pode suportar. Acredite, isso vai poupar-lhe muitas desilusões.

Conseguir a aprovação do crédito habitação pode não ser assim tão fácil. O Banco de Portugal, enquanto autoridade macroprudencial, estabelece recomendações específicas na concessão do crédito habitação. Essas recomendações servem para prevenir que as instituições de crédito e os consumidores assumam riscos elevados, o que aumentaria o risco de incumprimento. As principais recomendações do Banco de Portugal dizem respeito aos limites relativos a:

• Loan-to-value ratio (LTV): rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel dado em garantia. Na prática, isto diz respeito ao limite de financiamento, que não deve ser de 100%. Assim, o cliente tem que garantir um capital inicial para dar como “entrada”;
• Debt service-to-income ratio (DSTI): rácio entre o montante total das prestações mensais associadas a todos os empréstimos detidos pelo mutuário e o seu rendimento mensal líquido de impostos e contribuições obrigatórias à Segurança Social. Na prática, diz respeito ao limite da taxa de esforço que o cliente deve respeitar;
• Prazos do empréstimo (maturidade), que varia conforme a idade.

Os limites são então os seguintes:

Limites ao rácio LTV, ao DSTI e à maturidade (bportugal.pt)

Claro que estas recomendações tornam a aprovação do crédito mais difícil, mas também mais “segura” para as famílias. A par de tudo isto, com a subida acentuada das taxas de juro nos últimos dois anos, a aprovação do crédito tornou-se um verdadeiro desafio para algumas famílias. Como se tudo isso não suficiente, os preços das imóveis também subiram muito significativamente, o que leva à necessidade de um empréstimo maior.

Tendo em conta todas estas condicionantes, é mais do que aconselhável que comece pelo crédito habitação e faça algumas simulações. É importante fazer contas ao capital próprio que vai precisar para comprar uma casa, ou seja, o valor que vai ter que dedicar à entrada, impostos, escritura e outros encargos a suportar logo de início.

Depois, deve calcular a sua taxa de esforço para perceber qual é a sua margem financeira, o valor da prestação que pode suportar e consequentemente o valor do financiamento. Não se esqueça que o banco irá fazer a avaliação da sua solvabilidade e analisar condições como rendimento mensal, despesas regulares, estabilidade profissional, idade, entre outras condições. Por isso, é importante que já tenha uma compreensão da sua situação antes de avançar.

Com tudo isto bem esclarecido, pode então estabelecer um limite para o valor do imóvel e iniciar a pesquisa. Nesta fase, deve estar ciente de que só deve visitar imóveis que respeitem o valor limite que estabeleceu. Sabemos que é fácil cair na tentação de visitar imóveis que vão muito além do valor que pode suportar. Contudo, lembre-se que isso pode trazer alguma frustração e dificultar todo o processo.

Curso de Crédito Habitação

Perceber como funciona o crédito habitação pode ser algo complexo, mas é essencial para conseguir uma proposta vantajosa e aumentar a probabilidade do crédito ser aprovado. Se quer perceber mais sobre como tudo funciona, aconselhamos que faça o nosso Curso de Crédito Habitação. Este curso exploras as várias fases do processo de contratação do crédito e, para já, ainda é gratuito. Por isso, não deixe de aproveitar esta oportunidade e faça o curso antes mesmo de procurar casa.

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