Antes de aderir a um Cartão de Crédito, é importante saber quanto poderá ter de pagar de juros. Há simulador online gratuito que pode ajudar.
Se já pediu um cartão de crédito ou está a pensar contratar um, provavelmente já se perguntou quanto vai pagar de juros se não liquidar a fatura na totalidade. Existe um simulador de cartão de crédito gratuito e online criado exatamente para responder a essa dúvida.
Simulador de Cartão de Crédito – Como utilizar?
O simulador de cartão de crédito do portal Todos Contam permite-lhe calcular o total de juros pagos e o valor do pagamento mensal médio antes mesmo de contrair um cartão de crédito.
Para usar o simulador, precisa de preencher estes dados principais:
- Montante utilizado: o valor a gastar e por pagar;
- Taxa de Juro Anual Nominal (TAN): a taxa anual nominal aplicada pelo ao cartão, que encontra no contrato ou na Ficha de Informação Normalizada (FIN);
- Tipo de pagamento: pagamento na totalidade ou de forma faseada. Se pretende pagar na totalidade, deve indicar “100%” no campo da percentagem;
- Anuidade: comissão anual cobrarda pelo cartão. Encontra esta informação no contrato, na Ficha de Informação Normalizada (FIN) ou no preçário de cada instituição de crédito.
Com estes dados, a ferramenta calcula automaticamente o total de juros que vai pagar e o valor médio da prestação mensal. É um exercício rápido, mas que pode evitar-lhe surpresas desagradáveis.
Convém ter presente que os resultados são meramente indicativos: as simulações não substituem os cálculos exatos feitos pela sua instituição de crédito, pelo que o valor final da sua fatura pode diferir ligeiramente. Ainda assim, é uma excelente forma de perceber, na prática, o impacto de cada opção de pagamento.
Exemplo prático
Imagine que fez uma compra de 1000€ com um cartão de crédito com uma anuidade de 20€ e uma TAN de 15% e que decide pagar através de prestações fixas de 40€ por mês.
Dados introduzidos no simulador
| Dados | Valor |
|---|---|
| Montante gasto | 1000€ |
| TAN (taxa de juro) | 15% |
| Tipo de pagamento | Prestações fixas de 40 €/mês |
| Anuidade | 20€ |
Resultados da simulação
| Resultado | Valor |
|---|---|
| Tempo até liquidar a dívida | 32 meses |
| Total de juros pagos | 199,70 € |
| TAEG (custo real do crédito) | 21,12% |
| Capital + juros pagos | 1.199,70 € |
👉 Nota importante: a TAN introduzida foi de 15%, mas a TAEG calculada é de 21,12%. Isto acontece porque a TAEG reflete o custo efetivo anual do crédito, englobando o efeito da capitalização de juros ao longo do tempo e não apenas a taxa nominal contratada. É precisamente por isso que a TAEG deve ser sempre o indicador usado para comparar propostas de crédito diferentes.
Na prática, por uma compra de 1.000€, paga quase 200€ extra só em juros, ou seja, cerca de 20% do valor original da compra. Isto deve-se ao facto do pagamento ser feito em prestações de 40€ e não na sua totalidade.
Além destes três resultados, o simulador gera também um mapa de pagamentos mês a mês. É possível acompanhar para cada cada prestação quanto está a pagar de juros, quanto está a amortizar de capital e qual o saldo em dívida que ainda resta.
Qual a importância deste cálculo?
Os cartões de crédito estão entre as modalidades de crédito mais caras. No terceiro trimestre de 2026, a TAEG máxima legal para cartões de crédito, linhas de crédito e facilidades de descoberto foi fixada em 18,5%, uma ligeira descida face aos 19% em vigor no trimestre anterior. Importa referir que este valor é revisto trimestralmente pelo Banco de Portugal, por isso é sempre boa prática confirmar a taxa atualizada antes de avançar.
Com taxas tão significativas, a forma como escolhe pagar a fatura do cartão faz toda a diferença:
- Pagamento da totalidade do montate utilizado (100%): não paga juros e por isso é sempre a opção mais vantajosa;
- Pagamento mínimo (habitualmente entre 2% e 5% da fatura): parece confortável no imediato, mas a maior parte do valor pago serve apenas para cobrir juros e o capital em dívida reduz-se muito lentamente.
- Prestações fixas: permite planear melhor o orçamento, mas continua a gerar juros sobre o saldo em dívida.
Para perceber a diferença na prática, deixamos o exemplo disponibilizado no portal Todos Contam:
Exemplo
O António fez compras com o cartão de crédito num montante 1000 euros. O cartão tem uma taxa de juro anual nominal (TAN) de 18%. Para pagar estes 1000 euros existem diferentes alternativas:
- Se pagar na totalidade na data-limite acordada, não pagará juros.
- Se optar por pagar em cada mês 50% do saldo em dívida, demorará 8 meses a liquidar a dívida do cartão de crédito e pagará 14,85 euros de juros.
- Se optar por pagar em cada mês 10% do saldo em dívida, demorará 32 meses a liquidar a dívida do cartão de crédito e pagará 128,25 euros de juros.
Alguns cuidados e deveres na utilização do Cartão de Crédito
- Não gaste o que não tem: o cartão de crédito é dinheiro emprestado pelo banco, não um complemento ao seu salário. Antes de gastar, confirme que vai ter na conta o valor suficiente para pagar a fatura na íntegra até à data-limite;
- Se atrasar o pagamento mínimo, arrisca-se ainda a juros de mora (com uma sobretaxa que pode ir até 3% acima da taxa contratada) e a comissões por incumprimento, que podem chegar a 4% do valor em falta (mínimo de 12€ e um máximo de 150€);
- O seu nome pode entrar na Central de Responsabilidades de Crédito: se o incumprimento persistir (normalmente a partir de 30 dias de atraso), o banco é obrigado por lei a comunicar a situação ao Banco de Portugal. Isto fica registado no seu historial e pode dificultar a aprovação de créditos futuros, mesmo depois de regularizar a dívida;
- Reveja sempre o extrato mensal: o banco é obrigado a enviar-lhe periodicamente um extrato detalhado com os movimentos, juros e valor mínimo a pagar, para que possa acompanhar e detetar erros ou fraudes a tempo.
- Evite levantamentos com o cartão de crédito: esta operação costuma ter comissões elevadas (entre 3% e 5%) e gera juros desde o primeiro dia, sem o período de isenção habitual das compras.
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