Na análise de uma proposta de Crédito Habitação deve ter especial atenção aos indicadores TAN, TAEG e MTIC. Entenda qual é a diferença.
Quando um cliente contrai um crédito, não vai pagar apenas pelo montante solicitado. Para além do montante, ainda terá de contar com os juros e as outras despesas como impostos ou comissões. É nesse âmbito que surgem os indicadores TAN, TAEG e MTIC, que medem o custo do crédito. Por isso, estes indicadores devem sempre ser analisados numa proposta de crédito para que o cliente saiba exatamente quanto vai pagar pelo empréstimo.
Qual a diferença entre TAN, TAEG e MTIC?
TAN
A Taxa Anual Nominal (TAN) representa o custo global associado aos juros do empréstimo. Ou seja, representa o “preço” do dinheiro emprestado.
A TAN varia consoante o contrato de crédito tenha taxa de juro fixa ou variável. Nos empréstimos com taxa de juro variável, a TAN corresponde à soma do spread (margem de lucro da instituição do crédito) e do indexante, que em Portugal o mais comum é a Euribor (taxa de referência baseada na média dos juros praticados por um conjunto de bancos da zona euro):
TAN = spread + indexante (Euribor)
No caso dos empréstimos com taxa de juro fixa, a TAN tem um valor fixo.
Importa reforçar que a TAN não inclui os valores dos restantes encargos que terá de pagar pelo crédito (comissões, seguros, impostos, entre outros).
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TAEG
A sigla TAEG refere-se à Taxa Anual de Encargos efetivos Globais. A TAEG é então a percentagem do montante solicitado que se destina anualmente aos encargos associados ao empréstimo:
- Juros;
- Comissões;
- Despesas com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
- Seguros exigidos para obtenção do crédito;
- Se a abertura de conta for obrigatória, inclui a comissão de manutenção de conta à ordem;
- Remuneração do intermediário de crédito, mas no caso de recorrer a um intermediário de crédito não vinculado;
- Outros encargos associados ao contrato de crédito.
No entanto, importa esclarecer o cálculo da TAEG não inclui despesas relativas a:
- Situações de incumprimento das obrigações do contrato;
- Comissões de reembolso antecipado;
- Custos notariais.
Para que entenda como funciona o cálculo da TAEG, vamos utilizar um exemplo disponibilizado pelo Banco de Portugal:
Montante do empréstimo = 12 000 €
Prazo = 5 anos/60 meses
TAN = 8%
Comissões iniciais = 200 € (acresce imposto de selo)
TAEG = 10,3%
Assim, para além de reembolsar o montante de 12 000 € que pediu, ainda terá de pagar em custos associados ao crédito, por ano, o equivalente a 10,3% do montante do empréstimo.
A TAEG engloba a TAN, sendo um indicador mais abrangente. Por essa razão, é aconselhável comparar as opções de crédito com base na TAEG e não na TAN.
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MTIC
O Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) é outro indicador que expressa o custo real de um crédito. O MTIC não é mais do que o valor global a pagar pelo empréstimo:
MTIC = montante total do empréstimo + todos os encargos associados
Ou seja, se o cliente pediu 12 000€ de empréstimo, então o MTIC corresponde à soma dos 12 000€+ todos os encargos associados (juros, impostos, seguros, comissões e outras despesas).
Assim, o MTIC é mais abrangente do que a TAN e a TAEG porque engloba as duas. Por essa razão, também é possível utilizar o MTIC como referência para comparar as várias propostas de crédito.
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Onde é possível encontrar estes indicadores?
Pode encontrar os indicadores TAN TAEG e MTIC na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Este é um documento obrigatório que a instituição bancária deve entregar ao cliente que solicita o Crédito à Habitação.
Como utilizar estes indicadores na análise de uma proposta de Crédito Habitação?
Pode e deve utilizar a TAN, TAEG e o MTIC para comparar as diferentes propostas de Crédito Habitação e perceber qual a mais vantajosa. Mas atenção: deve comparar propostas para o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso. Contudo, não se esqueça que é necessário analisar todas as condições associadas. Ou seja, não deve apenas olhar para estes indicadores para tomar uma decisão. Por exemplo: uma determinada proposta pode ter a TAEG mais baixa, mas o seguro de vida não ter a melhor cobertura. Por isso, a TAEG e o MTIC só seriam 100% fiáveis em comparações de propostas de crédito 100% idênticas, o que pode ser difícil de conseguir. Se tiver dúvidas nesta análise, não hesite em pedir ajuda a um intermediário de crédito.
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