Quais as coberturas do seguro de vida? Quanto custa? É obrigatório? Qual o melhor? Descubra a resposta a estas e outras perguntas sobre o seguro de vida no crédito habitação.
O seguro de vida associado ao crédito habitação é um tema que levanta muitas dúvidas para quem está a contratar ou até para quem já contratou um empréstimo para comprar casa. Apesar de ser um requisito comum dos bancos, a verdade é que nem todos os consumidores compreendem como este seguro funciona. Para ajudar, reunimos as principais perguntas e respostas sobre este seguro para que possa tomar decisões mais informadas, aumentar a sua proteção e, quem sabe, até poupar dinheiro.
Seguro Vida do Crédito Habitação – Perguntas e Respostas
1) O seguro de vida no crédito habitação é obrigatório?
Esta é uma das primeiras dúvidas de quem contrata crédito habitação. Legalmente, o seguro de vida não é obrigatório, mas os bancos exigem-no como condição para aprovação do crédito.
Ou seja, se não contratar o seguro, o banco poderá recusar a aprovação do crédito habitação. Isto acontece porque o seguro representa uma garantia adicional: em caso de morte ou invalidez do titular, o valor da dívida é pago pela seguradora, protegendo assim o banco e a também a família do mutuário.
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Leia também: Crédito Habitação – Quais são as garantias exigidas?
2) Para que serve este seguro?
O objetivo principal do seguro de vida associado ao crédito habitação é garantir que, em caso de falecimento ou invalidez grave do titular do crédito, o banco seja reembolsado do capital em dívida.
Desta forma, a dívida não é transmitida à família, garantindo o seu património e estabilidade financeira.
3) Como funciona na prática?
Ao contratar o crédito habitação, o banco exige a subscrição de um seguro de vida com cobertura sobre o capital em dívida. O capital seguro pode ou não ser atualizado em função do valor em dívida. Se for atualizado, significa que, à medida que vai pagando o crédito, o capital em dívida vai diminuindo e o prémio de seguro é ajustado.
Em caso de sinistro, a seguradora procede ao pagamento do valor em dívida diretamente ao banco.
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Leia também: Crédito Habitação – Quais são os seguros obrigatórios?
4) Quais são as coberturas principais?
As coberturas mais comuns no seguro de vida do crédito habitação são:
- Morte: garante o pagamento do capital em dívida em caso de falecimento do titular;
- Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): ativa-se quando o titular se encontra em estado de invalidez irreversível e necessita da ajuda de terceiros para atividades básicas. Neste caso, incluem-se as pessoas que ficam em estado vegetativo e totalmente dependentes de terceiros;
- Invalidez Total e Permanente (ITP): aplica-se quando o segurado apresenta uma incapacidade igual ou superior a um determinado grau (normalmente 60%), que o impede de exercer qualquer profissão. Contudo, apesar dessa incapacidade, o segurado pode permanecer autónomo.
A cobertura de ITP é mais abrangente e garante um nível de proteção superior comparativamente à IAD. Para entender melhor a diferença entre estas coberturas, consulte “Crédito Habitação: será que tem o melhor Seguro de Vida?“.
5) Existem coberturas adicionais?
Sim. Algumas seguradoras e bancos oferecem coberturas complementares (por exemplo: coberturas específicas para doenças graves). Estas coberturas são opcionais e devem ser avaliadas em função da realidade e das necessidades de cada agregado familiar.
6) Quanto tempo deve durar o seguro de vida?
Normalmente o seguro de vida prolonga-se durante todo o prazo do crédito habitação. Ou seja, se o crédito terminar aos 65 anos, o seguro também deve durar até essa idade.
7) Quanto custa o seguro e o que pode agravar o prémio?
O valor do prémio do seguro de vida varia de pessoa para pessoa. Alguns dos fatores que influenciam o custo incluem:
- Idade: quanto mais avançada, maior será o prémio;
- Estado de saúde: doenças crónicas, problemas cardíacos, diabetes, entre outras, podem aumentar o valor;
- Estilo de vida: fumadores, por exemplo, pagam geralmente mais do que não fumadores;
- Profissão: atividades de risco (como bombeiro ou piloto) podem implicar um custo adicional;
- Coberturas: as coberturas incluídas também alteram o valor a pagar;
- Seguradoras: cada seguradora decide individualmente as condições que oferece ao cliente.
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Leia também: Seguro de Vida no Crédito Habitação – O que influencia o prémio a pagar?
8) Posso contratar o seguro fora do banco onde tenho o crédito habitação?
Sim. A lei (Decreto-Lei n.º 222/2009) permite ao consumidor contratar o seguro de vida junto de qualquer seguradora, desde que sejam mantidas as garantias exigidas pelo banco. Assim, não é obrigatório fazer o seguro junto do banco onde contratou o crédito habitação.
Contudo, deve saber que alguns bancos oferecem algum benefício, como por exemplo um spread inferior, se o seguro for feito com a seguradora parceira. Ainda assim, pode compensar fazer o seguro fora do banco.
9) Posso mudar de seguradora quando quiser?
Sim. Desde 2009 que, se encontrar condições mais vantajosas, pode transferir o seguro de vida do crédito habitação para outra seguradora com melhores condições.
10) Vale a pena transferir o seguro de vida?
Transferir o seguro pode efetivamente representar uma poupança significativa e um nível de proteção superior. Contudo, é sempre preciso comparar e analisar as diferentes propostas. Faça o seguinte:
- Simule alternativas com outras seguradoras;
- Compare prémios e coberturas (lembre-se da diferença entre a cobertura IAD e ITP);
- Verifique se haverá penalizações no spread e o impacto que isso terá no custo do crédito habitação;
- Se decidir avançar, comunique essa decisão ao banco com a devida antecedência.
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Leia também: Poupe ao transferir o Seguro de Vida do Crédito Habitação
Escolher o Melhor Seguro de Vida – Dicas rápidas!
Escolher um bom seguro de vida pode fazer a diferença no valor que paga todos os meses e na proteção que tem em caso de necessidade. Aqui ficam algumas dicas práticas que deve aplicar:
- Compare propostas de várias seguradoras;
- Prefira a cobertura ITP, sempre que possível;
- Verifique sempre as exclusões da apólice;
- Se já tem um seguro, reavalie as condições do seguro;
- Compare e simule diferentes ofertas com o apoio de um profissional: pode preencher este formulário para ter a ajuda dos nossos parceiros.
Lembre-se: o seguro de vida no crédito habitação é uma proteção essencial que deve ser cuidadosamente analisada. Ao esclarecer as principais dúvidas, torna-se mais fácil fazer uma escolha consciente e ajustada às suas necessidades.
Simule, compare e reveja o seu seguro sempre que possível — pode estar a perder proteção… ou dinheiro.
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