Os seguros de vida associados ao crédito habitação não são todos iguais. Entenda quais são as variáveis que podem agravar o prémio a pagar.
Contratar um crédito habitação implica algumas obrigações, tal como a adesão a um seguro de vida. Esse seguro, tal como tantos outros seguros, não é igual para todos os clientes. Existem alguns fatores que influenciam o prémio a pagar e que é importante conhecer antes de escolher a proposta de seguro de vida.
Seguro de Vida – Que fatores influenciam o prémio a pagar?
1) Valor do crédito habitação em dívida
Quanto maior o capital em dívida a segurar, maior será o prémio a pagar. No crédito habitação, o capital seguro corresponde ao valor do empréstimo. Mas há um ponto importante que deve saber: o capital seguro pode ou não ser atualizado em função do valor em dívida. Se for atualizado significa que, à medida que for pagando o crédito, o capital em dívida para com o banco vai diminuindo e o prémio de seguro é ajustado. Contudo, não é obrigatório fazê-lo e pode abdicar dessa atualização automática (pode mantê-lo constante para que, em caso de sinistro, a seguradora pague a casa ao banco e o remanescente aos herdeiros legais). Porém, essa atualização pode ser importante para atenuar a influência da idade, como vamos ver no ponto a seguir.
2) Idade
Tal como no capital em dívida, quanto mais anos tiver o cliente, mais caro fica o prémio. Com o avançar da idade aumenta a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização por parte da seguradora ao cliente ou à família. Por isso, quanto mais cedo fizer o seguro, melhor.
Para além disso, deve entender que o seguro pode aumentar à medida que os anos passam. O cliente fica mais velho e isso representa um risco superior para a seguradora. Neste caso, a atualização do capital que explicamos no ponto anterior pode ajudar a equilibrar o valor a pagar. Com essa atualização o prémio é reduzido, o que pode ajudar a atenuar a subida provocada pela idade.
3) Coberturas
As coberturas incluídas no seguro de vida também podem afetar o prémio a pagar. A cobertura de morte, pré-definida no seguro de vida, garante o pagamento da casa em caso de falecimento do titular do contrato do crédito. Porém, é possível incluir coberturas complementares:
- IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) : cobertura para os casos em que acontece um acidente/doença que impossibilite a pessoa de trabalhar, sendo ainda necessário ter assistência por parte de terceiros para as suas atividades básicas (comer, vestir, andar, entre outras). Neste caso, incluem-se as pessoas que ficam em estado vegetativo e totalmente dependentes de terceiros.
- ITP (Invalidez Total e Permanente): cobertura para os casos em que acontece um acidente/doença, deixando a pessoa sem conseguir exercer uma atividade remunerada. Neste caso, o grau de invalidez deve ser igual ou superior a 60% (esta percentagem pode variar consoante a seguradora). São então as pessoas que, após um acidente ou doença, deixam de trabalhar mas permanecem autónomas.
O seguro com cobertura ITP é mais abrangente do que o IAD porque impõe um menor grau de incapacidade para ser acionado. Como é mais abrangente, o seguro de vida com ITP pode ser mais caro, mas isso não é regra geral. Contudo, na hora de escolher precisa de ter em consideração a sua segurança e da sua família. Importa esclarecer que normalmente os bancos sugerem a cobertura IAD, e é aqui que deve ter especial cuidado antes de aceitar. Peça-lhes os valores e condições para a cobertura ITP.
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4) Histórico de doenças e hábitos saudáveis
Outro fator que pode influenciar o prémio do seguro de vida é o estado de saúde do cliente. No caso de existir um problema de saúde já diagnosticado, ou de haver maior probabilidade de vir a existir, as seguradoras podem agravar o prémio. Não quer dizer que isso aconteça em todos os casos, vai depender de algumas variáveis, como é o caso do tempo que decorreu entre o diagnóstico da doença e da contratação do seguro. Para além disso, a seguradora deve também respeitar o direito ao esquecimento, que proíbe a descriminação dos clientes em determinadas situações de saúde.
A somar a isso, hábitos pouco saudáveis como a ingestão de álcool, tabagismo ou sedentarismo não ajudam. A seguradora podem penalizar o cliente por causa destas hábitos pois representam um risco superior de sinistros.
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5) Profissão
Há profissões com maior ou menor risco. Por exemplo, um bombeiro ou um polícia tem uma maior probabilidade de ter um acidente. A seguradora também tem em conta a profissão do cliente na definição do prémio do seguro de vida.
6) As diferentes seguradoras
Cada seguradora tem a sua abordagem ao produto seguro de vida do crédito habitação. Isto significa que cada seguradora decide as condições que vai garantir ao cliente. Por isso, o prémio também varia de seguradora para seguradora, como seria de esperar. O importante aqui é pedir diferentes simulações para encontrar a melhor proposta. Contudo, não olhe apenas para o preço que vai pagar inicialmente.
Há seguradoras que apostam mais em baixar o prémio nos primeiros anos, mas depois fazem o prémio aumentar nos anos seguintes. Por outro lado, há seguradoras que optam por ser mais competitivas na evolução do prémio ao longo do contrato. Por outro lado, há seguradoras que preferem ser competitivas nas coberturas.
Se precisar de ajuda nessa análise, não hesite em contactar os nossos parceiros (não tem qualquer custo). Como estão habituados a tratar de várias simulações e apólices dos seguros de vida, já conhecem as diferentes seguradoras e sabem qual se encaixa melhor no perfil do cliente.
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O conteúdo apresentado não substitui a necessidade de consultar entidades especializadas no assunto.