Spread Base x Spread Contratado – Qual é a diferença?

Escrito por Conselhos do Consultor

20.03.24

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4 min de leitura
Spread Base e Spread Contratado

Já ouviu falar de spread base e spread contratado? Sabe qual é a diferença? É importante entender estes conceitos para saber escolher a melhor proposta de crédito habitação.

O spread é um dos indicadores que deve ser analisado numa proposta de crédito à habitação. O spread nada mais é do que a margem de lucro do banco na concessão do crédito. Este é um dos indicadores que compõe a taxa de juro e é invariável, ou seja, é definido logo no início do contrato. Ao contrário do que acontece com as taxas Euribor, que variam consoante as flutuações do mercado, o spread é proposto livremente pelo banco. Sobre o spread é importante distinguir dois conceitos: spread base e spread contratado.

Spread Base x Spread Contratado – Qual é a diferença?

Em primeiro lugar importa explicar que o spread é uma das componentes da taxa de juro do crédito habitação e é aplicado através de uma percentagem. O spread fica inicialmente definido no contrato, não sendo uma componente variável. Dentro do spread, podemos diferenciar dois conceitos: spread base e o spread contratado.

SPREAD BASE

O spread base é aquilo que se entende como margem de lucro do banco, sem estarem associados outros produtos/serviços. Cabe ao banco apresentar o spread base, sendo este o spread máximo a ser aplicado no crédito habitação.

SPREAD CONTRATADO

Quando solicita uma proposta de crédito habitação, o banco pode sugerir a subscrição de outros produtos como forma de baixar o spread inicialmente proposto (são as chamadas “vendas facultativas”). Nesse caso, falamos de spread contratado. Assim, o spread contratado é o spread que o banco propõe se o cliente aceitar contratar produtos/serviços adicionais (por exemplo: cartões de crédito ou débito, produtos de poupança ou investimento, domiciliação do ordenado, contratação de seguros, etc). Por essa razão, o spread contratado é inferior ao spread base.

Deve saber que, com a aquisição de outros produtos, o spread pode ter uma redução muito significativa. Ainda assim, é preciso ter em conta os custos associados a esses produtos/serviços adicionais. Para além disso, deve perceber qual o impacto no custo do crédito se mais tarde desistir de parte ou da totalidade destes produtos durante o prazo do empréstimo.

Não se esqueça ainda que, para além de analisar o spread, na escolha da  melhor proposta de crédito habitação, deve analisar:

  • Analisar a TAEG e o MTIC: estes dois indicadores refletem todos os custos do crédito como juros, comissões, seguros e outros encargos associados. Deve usar estes indicadores para comparar diferentes propostas idênticas. Pode encontrar a TAEG e o MTIC na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), que é um documento que contém todas as informações sobre o crédito;
  • Entender a diferença e o impacto da Taxa Fixa, Taxa Variável e Taxa Mista: nos créditos com taxa fixa, a taxa de juro não varia durante o prazo de pagamento acordado. Ou seja, o cliente paga sempre a mesma prestação mensal. Na taxa variável, a taxa de juro varia consoante a Euribor. A taxa mista nada mais é do que a combinação da taxa variável com a taxa fixa. Na contratação do crédito habitação vai precisar de escolher uma destas taxas;
  • Perceber o impacto do prazo do empréstimo: créditos com prazos mais longos têm prestações mais baixas, mas podem ficar mais caros pois paga juros durante mais tempo. O melhor prazo será sempre aquele que se adequa à sua situação atual;
  • Analisar as condições do Seguro de Vida: vai precisar de contratar um seguro de vida que servirá de garantia para o banco, mas também para si. Deve saber analisar todas as condições apresentadas, em especial as coberturas do seguro de vida.
  • Comparar as vantagens/desvantagens da aquisição de outros produtos.

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Leia também: Como escolher a melhor proposta de Crédito à Habitação?

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O conteúdo apresentado não substitui a necessidade de consultar entidades especializadas no assunto.

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