Renegociar ou conciliar os créditos pode garantir-lhe um alívio mensal e até uma poupança significativa.
Para quem enfrenta uma situação financeira mais sensível, é importante adotar algumas estratégias para evitar o sobre-endividamento. Isto é ainda mais importante para quem acumula alguns créditos. Nesse caso, poderá ser vantajoso tentar renegociar ou consolidar os créditos. Em ambas, o objetivo será reduzir a prestação mensal de forma a garantir o cumprimento do pagamento. Contudo, antes de tomar uma decisão é importante que entenda como cada uma destas opções funciona.
Renegociar ou Consolidar Créditos – Qual a melhor opção?
CONSOLIDAR CRÉDITOS
Um crédito consolidado permite reunir várias prestações numa única com melhores condições. Ou seja, ao optar pela consolidação fica a pagar um único crédito a um único banco. O objetivo é que a única prestação seja inferior ao somatório de todas as prestações individuais. Isso é possível porque a taxa de juro que fica a pagar é mais baixa e também é possível aumentar o prazo de pagamento do crédito. Para além disso, todo o processo de gestão dos créditos passa a ser lago muito mais simples pois só terá apenas de pagar uma única prestação.
Para conseguir o melhor crédito consolidado deve analisar qual das instituições de crédito lhe oferece as melhores condições. Para isso, deve ter uma atenção especial a estes aspetos:
- Juros: consolidar os créditos só é uma boa opção se a taxa de juros do crédito consolidado for inferior à média das taxas de juros de todos os créditos. Tenha especial atenção com a TAEG oferecida para saber todos os reais custos do crédito: juros, impostos e comissões;
- Prazo do pagamento: deve fazer contas e perceber se o prazo sugerido não significa que no final vai pagar muito mais. Deve aceitar um prazo que lhe seja vantajoso;
- Ajuda especializada: este processo de análise e negociação pode ser um pouco penoso, especialmente para quem não sabe negociar com os bancos e não domina o assunto. O ideal é contar com ajuda de profissionais para encontrar a melhor solução para si. Pode preencher este formulário para receber uma proposta de crédito consolidado dos nossos parceiros, sem qualquer custo.
Entenda melhor como funciona em “Crédito Consolidado: vantagens e desvantagens de juntar os créditos“.
RENEGOCIAR CRÉDITOS
Renegociar os créditos nada mais é do que tentar alterar e melhorar as condições atuais do crédito. Para tal, deve procurar o banco, expor a sua intenção e, juntos, tentarem encontrar a opção mais vantajosas. A renegociação pode passar por:
- Baixar a taxa de juro: pode tentar renegociar o spread junto do banco, por exemplo. Essa redução implica não só uma redução da prestação mensal, como também do custo total do crédito. Porém, esta é uma opção que pode ser mais difícil de conseguir;
- Alterar o regime da taxa de juro: por exemplo, passar da taxa de juro variável para uma taxa fixa. Para quem tem uma taxa variável, também pode ser possível alterar o prazo do indexante (Euribor).
- Prolongar o prazo do crédito: o aumento do prazo do crédito também permite o alívio da prestação mensal dos créditos. Contudo, mais tempo para pagar o crédito também significa um aumento dos juros totais. Por essa razão, é importante fazer algumas contas antes de avançar.
É importante que entenda que é sempre necessário um mútuo acordo entre os dois lados – banco e cliente.
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Leia também: O banco pode recusar-se a renegociar o Crédito Habitação?
Renegociar ou Consolidar Créditos – Qual é a melhor opção?
A resposta a esta questão depende muito das condições que conseguirá negociar com o banco. Como referido, o banco não é obrigado a aceitar a renegociação dos créditos. Por outro lado, mesmo que o banco o faça, as novas condições podem não ser as mais vantajosas. Por isso, o ideal será começar por fazer uma avaliação da sua situação e depois comparar as diferentes soluções. É necessário perceber quais são os créditos que tem e as respetivas condições atuais. Depois, tudo dependerá se já está ou não numa situação financeira delicada. Para o banco aceitar a consolidação dos créditos, por exemplo, não pode ter prestações em atraso.
Importa referir que, se já está em risco de incumprimento (ou em incumprimento), então a situação altera-se. Neste caso, pode optar pelos mecanismos de apoio do Banco de Portugal – o PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento) e PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento). Estes mecanismos consistem na apresentação de planos de regularização do pagamento dos créditos. De forma simples, o objetivo é agilizar o processo de renegociação dos créditos junto do banco através das soluções que lhe referimos anteriormente: alargamento do prazo ou redução das taxas de juro, por exemplo.
Por fim, não deixe de assistir ao nosso vídeo onde explicamos a estratégia para renegociar ou transferir o Crédito Habitação, evitando assim os entraves que os bancos costumam colocar:
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